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雖然理論上每個人都應該努力管理好自己的財富，以便有一天能夠放心退休乃至傳承給后代，但并沒有標準的公式告訴你，如何正確選擇一個投資組合。

一些投資者喜歡DIY所有東西，偏愛自主配置資產(chǎn)，并隨著時間的推移，改變自己的策略。還有一些人，通常會請一名理財顧問管理投資組合，并在充分溝通后，決定資產(chǎn)配置策略。

當然，由于技術的進步，在線理財服務已經(jīng)不是新鮮事。智能投資顧問能夠使用技術和算法，來找出管理資金的最佳方式。但它們可能無法與客戶充分互動，顯得人情味缺失。

那么，到底哪個層次的財務規(guī)劃，真正適合你和你的生活方式？這實際上取決于你的財務狀況、資金實力，以及你是否有時間（或者意愿）親自管理財務。

如果你需要財務幫助，但不確定該找誰時，那么了解目前存在著的3種不同類型的財務規(guī)劃、它們?nèi)绾芜\作，以及它們適合哪些人群，將會大有益處。

《福布斯》雜志近日專門分析了3種不同類型的財務規(guī)劃在美國的實踐，幫助我們更好地理解了財務規(guī)劃的各個層次。一起來看看。

1.

機器人規(guī)劃：職場新兵標配

如果你需要財務規(guī)劃，但不需要與投資顧問面對面交流，你可以選擇像Personal Capital、Wealthfront、Betterment這樣的機器人顧問。

這些在線公司利用技術和算法，能夠確定什么是將資金用于長期投資的最佳方式，而且它們通常能以比傳統(tǒng)投資顧問更便宜的方式，來實現(xiàn)這一目標。

例如，Betterment為其基礎數(shù)字訂閱收取0.25%的年費，其中包括個性化的財務建議，以及一系列額外福利，旨在幫助客戶以更低的成本獲取更高的收益。

根據(jù)投資顧問Dave Lowell（即Up Your Money Game公司的創(chuàng)始人）的說法，機器人財務規(guī)劃的好處通常遠遠超過儲蓄，因為用戶能夠獲得諸如自動減稅和投資組合自動調(diào)整等特權(quán)。此外，機器人財務規(guī)劃的投資門檻較低，并且會不斷改善其用戶界面和APP體驗。

但另一方面，機器人投資顧問為投資管理提供的是“千篇一律的方法”，因為大多數(shù)情況下，它們只是通過詢問一組標準問題，然后根據(jù)你的回答方式，定制你的投資組合并啟動投資流程。

機器人顧問的另一個缺點是，你跟他的交往通常是“冷冰冰的”，沒有機會與一個了解你的人類投資顧問建立關系，有疑問時也得不到針對性的解答。

出于所有這些原因，《福布斯》建議，機器人財務規(guī)劃最適合剛開始有理財需求的年輕投資者。

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2.

“混合型”規(guī)劃：適合財富積累階段

像Facet Wealth和Grove這樣的“混合型”投資顧問公司承諾，你可以通過機器人顧問獲得技術優(yōu)勢，同時不會失去人類聯(lián)系。

Sincerus Advisory公司的投資顧問Dann Ryan表示，他認為自己是“混合型”理財師，因為他在借助技術的同時，至少會在網(wǎng)上或通過電話進行一些客戶聯(lián)系。

尋求“混合型”財務規(guī)劃，花費仍然會低于提供全方位服務的理財師，能讓你在享受低成本的同時，獲得一些個性化服務。

“混合型”理財師的缺陷是，在網(wǎng)上與他們交流時，可能無法獲得最佳的個人體驗。此外，“混合型”理財師一般難以應對代際財富轉(zhuǎn)移等復雜的財務狀況。

Dave Lowell還指出，在實踐中，選擇“混合型”財務規(guī)劃，通常意味著“沒有理財師”。和你溝通的，通常是一個系統(tǒng)指派的、無法專心的人。

《福布斯》認為，“混合型”財務規(guī)劃適合那些處于財富積累階段的個人，可以平衡個人決策與適當?shù)耐饨缫龑А?/p>

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3.

全方位規(guī)劃：

自己的時間比顧問費更值錢

提供全方位財務規(guī)劃的人士，收取的費用往往比其他選項更高，但客戶也將由此獲得緊密的個人聯(lián)系以及專業(yè)建議。這些理財師會從頭到尾照看你的投資組合。

Marc Smith投資公司負責人Marc Smith表示，與全方位理財師進行合作，可以讓你完全接觸金融專業(yè)人士財稅規(guī)劃，幫助你制定特定的目標和計劃。

作為一名提供全方位服務的理財師，Marc Smith負責管理客戶的投資組合，但他也幫助客戶做出非投資性財務決策，這些決策都可能會影響客戶的財富，包括決定何時為抵押貸款再融資，是買房還是租房，以及消費和儲蓄的問題。

“我告訴我的客戶，如果他們對任何財務問題有疑問，請隨時給我打電話。”Marc Smith說，“你根本無法通過機器人或混合型理財師獲得這一服務?！?/p>

全方位財務規(guī)劃的真正缺點，恐怕是成本，但Marc Smith不同意這個看法。他認為客戶的成本遠低于其獲得的價值，換句話說，“一分錢一分貨”，當你需要很多幫助時，全方位財務規(guī)劃可以提供更高的價值。

《福布斯》指出財稅規(guī)劃，如果你的時間很值錢，可能會采取“不干涉”的投資態(tài)度，或者你迫切需要合格的第三方為你提供投資建議，因為大量財富的哪怕1%的出入，影響都是很大的，那么全方位財務規(guī)劃可能是你最好的選擇。

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撰文 Joyce

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